बैंकर-ग्राहक संबंध एक महत्वपूर्ण संबंध है जो आर्थिक व्यवस्था में महत्वपूर्ण भूमिका निभाता है। एक सफल बैंकर-ग्राहक संबंध की आवश्यकता होती है ताकि ग्राहक को विश्वास का एहसास हो जाए कि उनका धन सुरक्षित हो रहा है। बैंकरों को अपने ग्राहकों को सही सलाह और उपयुक्त उत्पादों की सलाह देने की जिम्मेदारी होती है ताकि उनके ग्राहक अपने वित्तीय लक्ष्यों को पूरा कर सकें।
इसके अलावा, बैंकरों को ग्राहकों की जानकारी को सुरक्षित रखने की जिम्मेदारी भी होती है। ग्राहकों के अनुरोधों का समय पर उत्तर देना एक अन्य महत्वपूर्ण पहलू है जो बैंकर-ग्राहक संबंध को सफल बनाता है। इसलिए, एक सफल बैंकर-ग्राहक संबंध का होना आर्थिक व्यवस्था के लिए अत्यंत महत्वपूर्ण है।
बैंकों को देश की अर्थव्यवस्था के लिए महत्वपूर्ण तत्व माना गया है। बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर आधारित होता है जो कि ऋणदाता और कर्जदार का होता है। बैंक व ग्राहक के बीच जो मुख्य संबंध होता है वह है ऋणदाता के रूप में बैंक और कर्जदार के रूप में ग्राहक का। बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध लेनदेन के प्रकार पर निर्भर करता है।
इस बैंकर और ग्राहक संबंध में, दोनों पक्षों के कुछ दायित्व और अधिकार हैं। बैंकर और ग्राहक के बीच का संबंध Relationship between Banker and Customer केवल कर्जदार और लेनदार का नहीं होता है। वे अन्य रिश्ते भी साझा करते हैं ,आइये इस लेख के माध्यम से समझते है की बैंकर और ग्राहक के बीच का संबंध किस तरह का होता है।
बैंक और ग्राहक के बीच संबंध ऋणदाता तथा कर्जदार का होता है। बैंक और ग्राहक के बीच संबंध खाता बंद होने पर ही ख़त्म होता है। जब कोई ग्राहक बैंक में लॉकर लेता है तो बैंक और ग्राहक के बीच संबंध पट्टाकर व पट्टाकर का होता है। जमा खातों में बैंक व ग्राहक के बीच जो मुख्य संबंध होता है वह है ऋणदाता के रूप में बैंक और कर्जदार के रूप में ग्राहक का।
आज पूरी दुनिया में बैंक को देश की अर्थव्यवस्था के लिए एक महत्वपूर्ण तत्व माना गया है। बैंक से ही अर्थव्यवस्था का विकास होता है। बैंकर और ग्राहक के बीच का रिश्ता विश्वास पर टिका होता है। अगर बैंक प्रणाली नहीं होती तो संपूर्ण विश्व की अर्थव्यवस्था हिल जाती। बैंकिंग प्रणाली से ग्राहक अलग-अलग प्रकार की सेवाओं का लाभ उठा सकते हैं। सबसे पहले ग्राहक बैंक के साथ एक खाता खोलता है तब वह एक फॉर्म भरता है।
जब वह बैंक खाते में पैसा जमा करता है तो वह बैंक का लेनदार बन जाता है। बैंक कर्जदार हो जाता है। ग्राहक की जमा राशि से व्यापार करने के लिए बैंक स्वतंत्र होता है। बैंक उस पैसे को अपने हिसाब से कहीं भी निवेश कर सकता है और अगर ग्राहक उस पैसे को वापस लेना चाहता है तो उसकी भी एक प्रक्रिया निश्चित होती है।
उपभोक्ता संरक्षण नियम, 2019 उपभोक्ताओं के हित को सुरक्षित करने के लिए लागू किया गया है। आजकल ऑनलाइन का समय है और ऑनलाइन के इस दौर में इंटरनेट और विभिन्न ऑनलाइन तंत्रों के साथ पूरा विश्व जुड़ चुका है। बेहतर रिटर्न के लिए लोग अपनी बचत और कीमती सामान बैंकों में रखते हैं। कई बार ऑनलाइन धोखाधड़ी के मामले भी सामने आते हैं।
ब्रांड वैल्यू वाले लोगों को ऋण देने की मनमानी पर रोक लगनी चाहिए और अशुद्धता और निष्क्रियता के लिए जिम्मेदार पाए जाने पर खाते को ठीक कर देना चाहिए। देश में बढ़ती गैर निष्पादित परिसंपत्तियां सभी के लिए चिंतित कर देने वाली हैं। यह पूरे देश को प्रभावित कर रहा है इसलिए हमें इस पर कुछ नियम बनाने चाहिए। बैंक में ग्राहक के भी कुछ अधिकार होते हैं।
उनमे से ये पाँच अधिकार मुख्य हैं जैसे सही व्यवहार का अधिकार, पारदर्शिता और ईमानदारी का अधिकार, निजता का अधिकार, उपयुक्ता का अधिकार और शिकायत निवारण का अधिकार। इन अधिकारों के बारे में हर किसी को जानना जरूरी है कि ग्राहक के बैंक में क्या अधिकार हैं। हम लोगों में से बहुत कम लोग अपने बैंकिंग अधिकारों के बारे में जानते हैं। बैंक में हमें किसी न किसी वजह से जाना ही पड़ता है। वैसे तो लोग पहले से काफी जागरूक हो गए हैं लेकिन फिर भी कई ऐसे अधिकार हैं जिनकी जानकारी कस्टमर को नहीं होती है। ग्राहकों के इन अधिकारों पर खुद रिजर्व बैंक ऑफ़ इंडिया की नज़र रहती है।
बैंको द्वारा ग्राहकों को उपलब्ध कराई जाने वाली प्रमुख सेवाएं जैसे चालू जमा खाता, बचत जमा खाता, पीपीएफ, पेंशन भुगतान और मांग ड्राफ्ट आदि। ऋण देना और विनियोग के लिए सामान्य जनता से राशि जमा करना तथा चेकों, ड्राफ्टों तथा आदेशों द्वारा मांगने पर उस राशि का भुगतान करना बैंकिंग व्यवसाय कहलाता है। आर्थिक आयोजन के वर्तमान युग में कृषि, उद्योग एवं व्यापार के विकास के लिए बैंक एवं बैंकिंग व्यवस्था एक अनिवार्य आवश्यकता मानी जाती है।
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यह निगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट 1881 की धारा 3 Section 3 of the Negotiable Instruments Act 1881 के तहत कहा गया है कि बैंकर शब्द में बैंकर के रूप में कार्य करने वाला कोई भी व्यक्ति शामिल है। बैंकर एक व्यक्ति है जो पूंजी का व्यापारी या धन का व्यापारी है। सर जॉन पगेट ने कहा कि "कोई भी व्यक्ति या निकाय, कॉर्पोरेट या अन्यथा, एक बैंकर नहीं हो सकता है जो:
1. जमा खाते लें।
2. चालू खाता लें।
3. अपने ग्राहकों के लिए क्रास्ड और अनक्रॉस्ड जमा करना, जारी करना और भुगतान करना।
1. ग्राहक द्वारा दी गई व्यक्तिगत जानकारी का खुलासा न करना बैंकर की जिम्मेदारी है।
2. एक बैंकर को ग्राहक के दिशानिर्देशों का पालन करना चाहिए। यदि बैंकर को कोई दिशानिर्देश प्रदान नहीं किया जाता है तो वे नियमों और विनियमों का पालन कर सकते हैं।
3. ग्राहक द्वारा किए गए लेनदेन के सभी विवरणों को बनाए रखने के लिए एक बैंकर बाध्य है।
4. बैंकर ग्राहक के खाते में जमा राशि तक अपने ग्राहकों के चेक का भुगतान करने के लिए बाध्य है। यदि बैंकर गलत तरीके से चेक का भुगतान करने से इंकार कर रहा है, तो वह ग्राहक को मुआवजे का भुगतान करने के लिए उत्तरदायी है।
5. एक बैंकर ध्यान और सटीकता के साथ धन निकालने और जमा करने के लिए जिम्मेदार होता है।
ग्राहक वह व्यक्ति या कंपनी है जिसका बैंक में खाता है। और ग्राहक द्वारा प्रत्याशित गतिविधियाँ वैध होनी चाहिए। शब्द "ग्राहक" किसी भी कानून के तहत परिभाषित नहीं है।
1. एक व्यक्ति या संस्था जो एक खाता रखता है और/या बैंक के साथ व्यावसायिक संबंध रखता है।
2. वित्तीय लेन-देन से जुड़ा कोई भी व्यक्ति या संस्था बैंक के लिए महत्वपूर्ण प्रतिष्ठा या अन्य जोखिम पैदा कर सकता है, जैसे वायर ट्रांसफर या एकल लेनदेन के रूप में उच्च मूल्य का डिमांड ड्राफ्ट जारी करना।
3. जिसकी ओर से खाता रखा जाता है।
4. पेशेवर मध्यस्थों, जैसे स्टॉकब्रोकर, चार्टर्ड एकाउंटेंट, सॉलिसिटर, आदि द्वारा किए गए लेन-देन के लाभार्थी कानून के तहत अनुमत हैं।
1. ग्राहक को बैंक के सबसे महत्वपूर्ण नियमों और शर्तों को पढ़ना चाहिए।
2. उन्हें यह सुनिश्चित करना चाहिए कि उन्होंने अपना बकाया समय पर चुका दिया है।
3. ग्राहकों को बैंक के रिकॉर्ड में प्रामाणिक जानकारी प्रदान करनी चाहिए।
4. अगर ग्राहक को चेक में कोई जालसाजी मिलती है तो उसे तुरंत बैंक को सूचित करना चाहिए।
5. ग्राहक को अपना चेक खो जाने पर बैंक को सूचित करना चाहिए।
6. ग्राहक को अपना चेक ठीक से भरना चाहिए।
बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध ग्राहक के प्रकार और उसके द्वारा मांगी जाने वाली सेवा के अनुसार भिन्न होता है। बैंकर और ग्राहक के बीच दो मुख्य संबंध हैं, वे हैं:
इसमें बैंक द्वारा ग्राहक को प्रदान की जाने वाली संभावित सेवाएँ शामिल हैं।
2. विशेष संबंधः Special relationship
इसमें बैंकर के कर्तव्य और निर्देश होते हैं।
जब कोई ग्राहक खाता खोलने का फॉर्म भरता है और उस पर हस्ताक्षर करता है तो वह बैंक के साथ एक अनुबंध करता है। और जब ग्राहक अपने खाते में पैसा जमा करता है तो ग्राहक लेनदार बन जाता है और बैंक कर्जदार हो जाता है। बैंक अपनी इच्छानुसार राशि का उपयोग कर सकता है। वे उपयोग के बारे में लेनदार को सूचित करने के लिए बाध्य नहीं हैं और जमाकर्ता को कोई सुरक्षा देने के लिए बाध्य नहीं हैं। जब जमाकर्ता मांग करता है तो बैंक राशि वापस देने के लिए उत्तरदायी होते हैं।
भारतीय ट्रस्ट अधिनियम, 1882 की धारा 3 Section 3 of the Indian Trust Act ट्रस्ट का वर्णन इस प्रकार करती है: "संपत्ति के स्वामित्व से जुड़ा एक दायित्व, और मालिक द्वारा स्वीकार किए गए विश्वास से उत्पन्न, या उसके द्वारा घोषित और स्वीकृत, दूसरे के लाभ के लिए, या दूसरे और मालिक की।
यहां बैंक और ग्राहक के बीच का रिश्ता भरोसे पर टिका होता है। जब बैंक द्वारा प्रदान किए गए ऋण के बदले बैंक को कोई मूल्यवान संपत्ति या सुरक्षा के लिए दस्तावेज प्राप्त होता है, तो बैंक को ट्रस्टी माना जाता है और ग्राहक को लाभार्थी माना जाता है।
एक एजेंट एक ऐसा व्यक्ति होता है जो किसी अन्य के लिए कोई कार्य करने के लिए या तीसरे व्यक्ति के साथ व्यवहार में दूसरे का प्रतिनिधित्व करने के लिए नियोजित होता है। वह व्यक्ति जिसके लिए कार्य किया जाता है या जिसका प्रतिनिधित्व किया जाता है, प्रधान कहलाता है।
बैंक ग्राहकों की ओर से चेक, बिल जमा करके विभिन्न प्राधिकरणों को भुगतान करता है। यहां बैंक ग्राहक के दिशा-निर्देशों के अनुसार कार्य करता है और उन्हें प्रदान की जाने वाली सेवाओं के लिए शुल्क लेता है।
जमानत एक अनुबंध है जहां ग्राहक बैंकर को एक विशिष्ट अवधि के लिए एक मूल्यवान संपत्ति या कोई विशिष्ट अच्छा प्रदान करता है। ग्राहक जो संपत्ति को बैंकर को सौंपता है वह जमानतदार होता है। और जिस बैंकर को संपत्ति एक विशिष्ट समय के लिए सौंपी जाती है, उसे अमानतदार कहा जाता है। बैंकर जमानत के लिए एक विशेष राशि भी वसूलते हैं।
बैंकर को ग्राहक द्वारा किए गए लेनदेन, जमा, ऋण और निवेश का रिकॉर्ड रखना चाहिए। रिकॉर्ड स्पष्ट और वास्तविक होने चाहिए। रिकॉर्ड में कोई भी अनियमितता बैंकर और ग्राहक के लिए कानूनी परेशानी का कारण बन सकती है।
बैंक ग्राहकों की सभी सूचनाओं और विवरणों को सुरक्षित और सुरक्षित रखने के लिए जिम्मेदार है। भले ही जानकारी गोपनीय है, किसी भी कानूनी मुद्दे के संदर्भ में सरकारी अधिकारियों को जानकारी का खुलासा किया जा सकता है।
बैंकर ग्राहक के खाते में मौजूद राशि के बराबर चेक प्रदान करने के लिए जिम्मेदार है। नेगोशिएबल इंस्ट्रूमेंट्स एक्ट, 1881 की धारा 31 के तहत ग्राहक के चेक का भुगतान करते समय जिन शर्तों को पूरा करना आवश्यक है:
बैंकर और ग्राहक के बीच मजबूत संबंध बहुत महत्वपूर्ण होता है क्योंकि एक मजबूत संबंध न केवल बैंकर या ग्राहक की जरूरतों को पूरा करता है बल्कि इससे दोनों के बीच विश्वास भी बढ़ता है। इस लेख में हम जानेंगे कि बैंकर-ग्राहक संबंध क्यों महत्वपूर्ण होता है और इसे मजबूत कैसे बनाया जा सकता है।
ग्राहक की जरूरतों के अनुसार उपयुक्त बैंक का चयन करना बहुत महत्वपूर्ण होता है।
बैंक के इतिहास, संपत्ति और सेवा प्रदान करने की क्षमता के आधार पर उसकी पहचान की जानी चाहिए।
ग्राहक के साथ संचार करने का तरीका बैंकर-ग्राहक संबंध के लिए बहुत महत्वपूर्ण होता है।
संचार के दौरान सभी सवालों का उत्तर देना, ग्राहक की जरूरतों के आधार पर उन्हें सलाह देना, उन्हें नए स्कीमों या उत्पादो
अक्सर बैंक के ग्राहकों के बीच समस्याएं उत्पन्न होती हैं, जिसके चलते कुछ ग्राहक अपने खाते को बंद करने की स्थिति में पहुंच जाते हैं। इस मामले में बैंकर का उदारता अपना महत्व साबित करता है। बैंकर अपनी संभावनाओं को सुनिश्चित करने के साथ-साथ ग्राहकों की समस्याओं को हल करने के लिए समय निकालते हैं। बैंकर द्वारा ग्राहकों की समस्याओं का समाधान करने से ग्राहकों के मन में बैंकर के प्रति विश्वास का आकर्षण बढ़ता है जो बैंकर और ग्राहक के बीच मजबूत संबंध बनाए रखने में मदद करता है।
बैंकर और ग्राहक के बीच संबंध के लिए उच्चतम गुणवत्ता की सेवा प्रदान करना बहुत महत्वपूर्ण होता है। ग्राहक की समस्याओं को ठीक करने और समय-समय पर अद्यतन जानकारी प्रदान करने के साथ-साथ, बैंकर को उच्चतम गुणवत्ता की सेवा प्रदान करने के लिए संख्या एवं तकनीकी सुविधाओं म
विश्वास और निष्ठा: जब बैंकर और ग्राहक के बीच मजबूत संबंध होता है, तो विश्वास और निष्ठा बनती है। इससे एक लंबे समय तक का संबंध स्थापित होता है, और ग्राहक बैंक के साथ व्यापार जारी रखने के लिए अधिक संभव होते हैं।
प्रभावी संचार: एक मजबूत संबंध बैंकर और ग्राहक के बीच उचित संचार की स्थापना करता है। यह दोनों के बीच संचार की सुविधा प्रदान करता है और जरूरत के अनुसार सुझाव देता है।
वित्तीय सलाह: बैंकर ग्राहकों को वित्तीय सलाह देने के लिए तैयार रहते हैं। उन्हें ग्राहकों के वित्तीय लक्ष्यों, आर्थिक अवस्था और उनकी आवश्यकताओं के बारे में पूरी जानकारी होती है जो उन्हें अच्छी तरह समझने में मदद करती है।
सेवा के लिए समर्पण: एक अच्छा बैंकर हमेशा ग्राहक की सेवा के लिए समर्पित होता है। वह संभवतः अपने ग्राहकों के बारे में ध्यान से सुनता है
निष्कर्ष
बैंकर और ग्राहक के बीच मजबूत संबंध न केवल दोनों के लिए फायदेमंद होते हैं, बल्कि इससे बैंक द्वारा दिया गया उचित और समय पर सेवा ग्राहक को विश्वास और भरोसा दिलाता है। इससे ग्राहक के मन में बैंक के प्रति आस्था बढ़ती है और वह अपनी वित्तीय योजनाओं को सफल बनाने के लिए बैंक की सुविधाओं का उपयोग करता है।
जैसे-जैसे समय विकसित होता है, समाज के विभिन्न क्षेत्रों में बड़े परिवर्तन होते हैं। ऐसा ही एक क्षेत्र जो समय के साथ विकसित हुआ है, वह है बैंकिंग। भारत में बैंकिंग का इतिहास history of banking in India बताता है कि समय के साथ और लोगों की आवश्यकता के अनुसार बैंकिंग के क्षेत्र में बड़े विकास हुए।
और इंटरनेट के कारण भी, आसान और सुविधाजनक बैंकिंग easy and convenient banking के अवसर बढ़ गए हैं। भविष्य की तरह, हम देश के आर्थिक विकास की बेहतरी के लिए बैंकिंग क्षेत्र में हर दिन नए बदलाव देख सकते हैं।